數據賦能銀行風控建設


來源:移動支付網    作者:薛小易    2020-1-20 9:54

1月15日,2020亞太數字銀行創新峰會在深圳舉辦,會議以“跨越鴻溝:數字銀行超越金融科技”為主題,銀行、科技公司等機構的多位從業者參加本次會議,移動支付網受邀參加。

本次會議聚焦銀行數字化轉型中的痛點,從基礎能力建設、業務創新、智能風控、開放銀行等角度探討新的產業環境下的數字銀行發展。

銀行數字化轉型為大勢所趨

近年來,金融大數據呈現爆炸式增長,這催生了數字金融。據IBM預測,2020年,全球數據總量會達到35ZB,是2000年之前總和的50倍。

由此,銀行數字化轉型成為可能。

同時,銀行傳統的業務模式面臨挑戰。一方面,隨著產業生態的變化,需求側的用戶習慣改變,傳統銀行服務難以適應用戶需求,供給側競爭加大,銀行利潤降低;另一方面,銀行面臨的風險增多,風控方面的挑戰加大。

銀行可以通過數字化轉型緩解以上問題。數字化轉型以用戶體驗為核心、以數據為中心、以技術為驅動。以用戶體驗為中心,滿足客戶的數字化生活需求,從而支持其金融需求,技術重塑銀行經驗模式,數據賦能銀行風控,銀行風險管控獲得新機遇。

因此,銀行數字化轉型是銀行未來的發展趨勢。

數據在銀行數字化轉型中起重要作用。眾安銀行風險管理主管談樂汝指出,新興銀行大數據應用和風險管理主要應用于如下領域:認識你的客戶(KYC)、獲客/二次營銷、提升客戶體驗、打擊洗錢、識別信貸風險和反欺詐行為等。

風控作為銀行的生命線,數據在銀行風險管理中的應用具有極大的意義。

數據賦能銀行風控建設

隨著科技的進步,欺詐風險呈現出專業化、產業化、隱蔽化和場景化四大特征。

京東數科大數據技術負責人桂宇指出,國內現階段銀行金融風控模式主要面臨五大問題:(1)風控數據存在局限性;(2)風控模式輕策略重運營;(3)風控模式流程效率低下,傳統信貸申請流程繁瑣、耗時較長,難以滿足個性化需求;(4)風控模式無法滿足普惠金融需求,普惠金融表現為小額、高頻、分散,傳統風控模式較難應對;(5)風控模式防范和抵御能力不足,比如對詐騙、套現、薅羊毛等欺詐行為,傳統風險防控手段防范和抵御能力不足。

德勤金融行業大數據分析和數字化轉型合伙人尤忠斌則表示,金融機構在風險管理中面臨諸多挑戰,最大的挑戰之一就是“數據種類少、質量低”。

針對數據在風險管理中的作用,桂宇指出,海量的數據采集能力是確保風控精準度的基礎,多維度的數據分析能力是智能金融風控系統的有力支撐,在數據沉淀的基礎上,數據中臺是智能金融風控系統的核心驅動力。

智能金融風控體系具備三大核心能力,從而應對多種傳統和新型欺詐手段:全域數據整合能力、多維度數據深層次分析處理能力、全鏈路定制化產品輸出能力。

從數據全生命周期的角度來看,首當其沖的是提升對全域數據的整合能力。

一方面,數據獲取和整合是智能風控的基礎,金融機構要整合內外數據資源,為信貸風控等數據應用提供支持。頗值得一提的是,數據整合不僅僅包含金融數據,也包含其他類型的數據,多數據聯動,形成對用戶的準確畫像。

另一方面,數據共享成為大趨勢,監管正考慮金融機構的數據開放,這將允許金融機構建立數據聯盟,以識別和對抗共同風險,但是,需要注意的是,要在保證數據安全的同時進行數據共享。

其次,金融機構需要提升多維度數據深層次分析處理能力。金融機構可以通過建立多頭共債分、流式計算平臺等多種手段進行。在此,技術能力是重要的驅動力,隨著技術深度應用于金融行業,金融風險的隱蔽性加劇,技術與業務之間出現鴻溝,技術人員可能對金融風險的認知了解不清晰,所以,在強調技術賦能深層數據分析的同時,也要加強業務與技術的聯動,德勤建議,金融機構應該打造自助建模平臺,降低建模門檻,促進業務人員使用模型,提升業務經驗輸入。

此外,全鏈路定制化產品輸出能力強調對于貸款、支付等服務中風控的全流程重塑。以貸款服務為例,目前,貸前場景的智能化應用相對豐富,貸中和貸后的智能化場景潛力有待進一步挖掘重塑。金融機構應從貸前應用出發,設計并落地風險管理全流程中各個場景的智能化應用,最大智能化價值。

毫無疑問,隨著銀行的數字化轉型,數據和技術會深入改變金融行業。銀行的數字化轉型本質上是銀行主動改變經營模式,從而適應大環境的變化。

但是,新技術、新模式也可能帶來新的風險,比如,人工智能面臨的可解釋性問題(人工智能或許會被認為是“黑匣子”,由此或將引發用戶知情、信任方面的問題)、新技術應用可能帶來系統性風險、勞動力風險(人工智能取代人工帶來就業風險)、體制機制風險(銀行在數字化轉型下愈發重視用戶體驗,加強對輕前臺、大中臺、強后臺的構建,這在一定程度上可以提升銀行的敏捷交付能力,但是隨著業務、數據等在中臺的集中,風險也高度集中)等。

對于銀行來說,沒有“畢其功于一役”的轉型,銀行轉型應該始終是進行時。真正重要的是轉型背后,這背后體現了銀行適應環境下的自我革新。

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